Στην ανάγκη μείωσης του λειτουργικού κόστους των τραπεζών αναφέρθηκε ο Διευθύνων Σύμβουλος της Εθνικής τράπεζας κ.
Παύλος Μυλωνάς.
"Η γενική ιδέα της συμφωνίας με την κυβέρνηση για την προστασία της πρώτης κατοικίας είναι σωστή. Ωστόσο, υπάρχουν ήδη άλλα 3 -4 πλαίσια για την προστασία των δανειοληπτών, η πλατφόρμα μέσω της οποίας θα υλοποιηθεί ο νόμος πρέπει να γίνει γρήγορα (και σε αυτό οι τράπεζες έχουν δεσμευτεί ότι θα βοηθήσουν με πόρους και τεχνική στήριξη), ενώ πρέπει να διασφαλίσουμε ότι δεν θα δημιουργήσουμε νέους στρατηγικούς κακοπληρωτές. Το τελευταίο διασφαλίζεται από το ότι στον νέο νόμο θα μπουν όσοι είχαν δάνειο σε καθυστέρηση άνω των 90 ημερών στις 31/12/2018.
Ο τρόπος που οι επιχειρήσεις λειτουργούν αλλάζει και όποιοι δεν ακολουθήσουν τις τάσεις θα το πληρώσουν ακριβά. Είναι επιτακτική ανάγκη για τις τράπεζες να προσαρμοστούν στις αλλαγές, δεδομένου ότι η οικονομική δραστηριότητα έχει μειωθεί δραστικά (25% απώλεια ΑΕΠ), έχουν φύγει από το τραπεζικό σύστημα καταθέσεις 100 δις. ευρώ, τα εξυπηρετούμενα δάνεια έχουν μειωθεί κατά το ήμισυ. Η μόνο αύξηση της δραστηριότητας είναι ορατή στη χρήση εναλλακτικών δικτύων.
Παράλληλα, έχει αλλάξει ο τρόπος των συναλλαγών, καθώς οι καταναλωτές έχουν εκπαιδευτεί σε έναν τρόπο συναλλαγών στο διαδίκτυο (Amazon, Google).
Για τις τράπεζες, οδηγούμαστε με μαθηματική ακρίβεια στην ανάγκη μείωσης των λειτουργικών εξόδων. Πρέπει να μειώσουμε τα έξοδα στα παραδοσιακά δίκτυα και να αυξήσουμε τα έξοδα στα εναλλακτικά δίκτυα και στην τεχνολογία. Τίθεται, ωστόσο, θέμα μετάβασης και για τους πελάτες και για το προσωπικό των τραπεζών. Οι τράπεζες, έχουμε μειώσει το προσωπικό μας κατά 40% τα τελευταία χρόνια, χωρίς να σημειωθούν απεργίες. Οι εργαζόμενοι και οι εκπρόσωποί τους έχουν καταλάβει τις συνθήκες και τις απαιτήσεις και θέλω να τους ευχαριστήσω για αυτό. Πού θα τελειώσει αυτό; Κανείς δεν μπορεί να ξέρει πού θα έχει φτάσει η τεχνολογία σε 5 χρόνια. Οι μειώσεις λειτουργικού κόστους είναι ζήτημα επιβίωσης για τις τράπεζες και αυτές θα τις κάνουν προσεκτικά."
Ο κ. Βασίλης Ψάλτης Διευθύνων Σύμβουλος της Alpha Bank διαπιστώνει ορατή βελτίωση στις οικονομικές συνθήκες.
"Η Ελλάδα εξέρχεται από μία δεκαετή περίοδο οικονομικής αστάθειας καταγράφοντας θετικό ρυθμό ανάπτυξης για εννέα συναπτά τρίμηνα. Λίγους μήνες μετά την έξοδο της χώρας από το 3ο Πρόγραμμα Οικονομικής Προσαρμογής, τον Αύγουστο 2018, είναι ορατή η βελτίωση των συνθηκών η οποία αποτυπώνεται και στη σταδιακή αύξηση της διάθεσης για επενδύσεις στην Ελλάδα από διεθνή χαρτοφυλάκια.
Ήδη η Ελληνική Δημοκρατία επανήλθε στις αγορές στα τέλη του Ιανουαρίου 2018, με την επιτυχημένη έκδοση 5ετούς ομολόγου, ενώ αναμένεται στο επόμενο διάστημα νέα έκδοση 10ετούς ομολόγου. Όλες αυτές οι ευνοϊκές εξελίξεις εκτιμάται ότι θα καταγραφούν και από τους διεθνείς οίκους αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας, τροφοδοτώντας την περαιτέρω ενίσχυση της εμπιστοσύνης των αγορών.
Επιπλέον, στη βελτιωμένη εικόνα της ελληνικής οικονομίας συμβάλλουν η αύξηση των τιμών των ακινήτων για πρώτη φορά από το 2009 (+1,3% σε ετήσια βάση) καθώς και του αριθμού των νέων οικοδομικών αδειών, και η αύξηση του διαθέσιμου εισοδήματος (+3,4% για το εννεάμηνο 2018) ως αποτέλεσμα της συνεχιζόμενης μείωσης της ανεργίας (στο 18,5%, μειούμενη κατά 9 ποσοστιαίες μονάδες από το ιστορικό υψηλό του 2013).
Ασφαλώς, η εδραίωση του θετικού κλίματος είναι συνάρτηση μίας σειράς παραγόντων, όπως η διατήρηση της δημοσιονομικής πειθαρχίας, η συνέχιση των μεταρρυθμίσεων και η σταθερότητα στο διεθνές περιβάλλον. Εν τέλει, μία διατηρήσιμη ανάπτυξη απαιτεί αύξηση των επενδύσεων την οποία θα κληθεί να συγχρηματοδοτήσει το τραπεζικό σύστημα από κοινού με ιδιωτικά κεφάλαια.
Το τραπεζικό σύστημα θέλει και μπορεί να στηρίξει την ανάκαμψη της ελληνικής οικονομίας. Απαιτείται ακόμα μεγάλη προσπάθεια εκ μέρους των τραπεζών για την εξυγίανση των ισολογισμών τους. Η προσπάθεια όμως αυτή μπορεί πλέον να στηριχθεί στο ευνοϊκό κλίμα που διαμορφώνεται για την ελληνική οικονομία και να επιταχυνθεί με τη βοήθεια νέων εργαλείων που πρόκειται να τεθούν στη διάθεση των τραπεζών. Δεν είναι τυχαίο το ενδιαφέρον σημαντικών διεθνών επενδυτών για χαρτοφυλάκια μη εξυπηρετούμενων δανείων. Πρόκειται για μια τοποθέτηση στις προοπτικές ανάκαμψης της ελληνικής οικονομίας η οποία επιτρέπει την ενεργοποίηση ιδιωτικών κεφαλαίων που τόσο έχει ανάγκη η χώρα.
Δεν πρέπει να ξεχνάμε ότι εδώ και αρκετούς μήνες καταγράφονται θετικές εξελίξεις στο τραπεζικό σύστημα, ανάλογες με αυτές που παρατηρούνται στο γενικότερο οικονομικό περιβάλλον:
-Η επιτυχής ολοκλήρωση των σχεδίων αναδιάρθρωσης στο τέλος του 2018
-Η εξάλειψη της χρηματοδότησης από τον ELA
-Η αύξηση των καταθέσεων και η μείωση του δείκτη δανείων/χορηγήσεις σε ποσοστό περί το 100%
-Η βελτίωση των συνθηκών χρηματοδότησης με αύξηση του όγκου των repos και έκδοση καλυμμένων ομολογιών
-Η αύξηση των νέων εκταμιεύσεων προς επιχειρήσεις
-Η εξοικείωση των Πελατών με την ψηφιακή τραπεζική
-Ο περαιτέρω εξορθολογισμός του κόστους λειτουργίας
-Η διατήρηση των δεικτών κεφαλαιακής επάρκειας σε επίπεδο υψηλότερο των ελάχιστων εποπτικών απαιτήσεων, παρά το αυξημένο κόστος πιστωτικού κινδύνου.
Το 2019 είναι κρίσιμο έτος για την ελληνική οικονομία και το τραπεζικό σύστημα. Σταδιακά δημιουργούνται οι προϋποθέσεις ώστε οι τράπεζες να αξιοποιήσουν τη δυναμική που αναπτύσσεται στην ελληνική οικονομία.
Η Alpha Bank έχει όλες τις προϋποθέσεις για να συμβάλει στην οικονομική ανάκαμψη, να ανταποκριθεί στις προκλήσεις και να επιτύχει τους στόχους της. Το ισχυρό αποτύπωμα της εταιρικής μας ταυτότητας στην ελληνική αγορά, τα υψηλά κεφάλαιά μας που δίνουν ευελιξία στην ανάληψη πρωτοβουλιών και, κυρίως, το εξαιρετικό Ανθρώπινο Δυναμικό, αποτελούν εχέγγυα της επιτυχίας μας".
Ο Διευθύνων Σύμβουλος της Eurobank κ. Φωκίων Καραβίας έδωσε έμφαση στην κερδοφορία των τραπεζών. Για να επανέλθει η κερδοφορία στις τράπεζες πρέπει να NPLs να υποχωρήσουν σημαντικά, είπε.
"Η κατάσταση στη χώρα έχει σταθεροποιηθεί. Οι εξαγωγές παρουσιάζουν ανοδική τάση. Η κατανάλωση βελτιώνεται, η ανεργία υποχωρεί, οι τιμές των ακινήτων σταθεροποιούνται, οι καταθέσεις έχουν παρουσιάσει αύξηση κατά 10%. Ωστόσο, δεν δικαιολογείται εφησυχασμός.
Οι επενδύσεις και οι ιδιωτικοποιήσεις καθυστερούν. Δεν γίνονται με ρυθμό που θα οδηγούσε σε ανάπτυξη 3% -4% που έχει ανάγκη η ελληνική Οικονομία. Και αυτό επηρεάζει και τις εργασίες των τραπεζών. Το εξωτερικό περιβάλλον δεν θα είναι τόσο ευνοϊκό, ήδη η Ευρώπη παρουσιάζει τάση για ύφεση. Παρά το ότι η εμπιστοσύνη επιστρέφει, οι αγορές μας αμφισβητούν ακόμη και αυτό φαίνεται από τη μεταβλητότητα των τραπεζικών μετοχών.
Υπάρχουν τρία θέματα για τις τράπεζες: το υψηλό απόθεμα NPLs, το ότι πολλοί, εξ αυτού του λόγου, αμφισβητούν την κεφαλαιακή επάρκεια των τραπεζών και η χαμηλή κερδοφορία.
Εμείς στη Eurobank, ανακοινώσαμε ένα πλάνο μετασχηματισμού της Τράπεζας που οδηγεί στην κεφαλαιακή της ενίσχυση μέσω της συγχώνευσης με την Grivalia και την είσοδο στρατηγικού επενδυτή στην θυγατρική εταιρία διαχείρισης μη εξυπηρετούμενων δανείων, FPS. Ο δεύτερος πυλώνας του σχεδίου αφορά στις δύο μεγάλες τιτλοποιήσεις που θα κάνουμε φέτος και στην οργανική μείωση των NPEs. Στόχος είναι ο δείκτης NPEs του Ομίλου, από 37% στο τέλος του 2018, να υποχωρήσει φέτος στο 15%, με προοπτική μονοψήφιο ποσοστό ως το τέλος του 2021. Παράλληλα, θα επιτύχουμε επιστροφή σε ισχυρή κερδοφορία, διψήφια ποσοστά απόδοσης στα ίδια κεφάλαια της Τράπεζας και κεφαλαιακή επάρκεια άνω του 12% (full loaded capital ratio) που θα ενισχύεται σταθερά.
Για να επανέλθει η κερδοφορία στις τράπεζες πρέπει να NPLs να υποχωρήσουν σημαντικά, ώστε να μπορέσουν να απομειωθούν οι προσβλέψεις που επηρεάζουν την κερδοφορία. Οι τράπεζες πρέπει να δουν και το θέμα των εσόδων, να μειώσουν το κόστος τους και να δημιουργήσουν χώρο για επενδύσεις στην τεχνολογία. Η κρίση των τελευταίων ετών είχε λειτουργήσει ως προστατευτικό δίχτυ για τις τράπεζες ώστε να μην δουν τις τεχνολογικές αλλαγές που εξελίσσονται".
Ο κ. Χρήστος Μεγάλου Διευθύνων Σύμβουλος της Τράπεζα Πειραιώς είπε ότι οι τράπεζες είναι στην καλύτερη θέση από ποτέ για να χρηματοδοτήσουν την επανεκκίνηση της Οικονομίας.
"Οι τράπεζες, και η Τράπεζα Πειραιώς, είμαστε στην καλύτερη θέση παρά ποτέ για να χρηματοδοτήσουμε την επανεκκίνηση της Οικονομίας. Το 2019 θα περάσουμε για πρώτη φορά σε θετική πιστωτική επέκταση. Οι συνθήκες έχουν βελτιωθεί. Ο ρυθμός ανάπτυξης της Οικονομίας θα ξεπεράσει το 2% φέτος, ενδεχομένως να φτάσει το 2,3% - 2,4%. Οι τράπεζες έχουν καλύτερες συνθήκες ρευστότητας, ο λόγος δανείων προς καταθέσεις έχει υποχωρήσει και κάτω του 100%, όλες σχεδόν έχουν αποπληρώσει τον ELA, βλέπουμε να επιστρέφουν καταθέσεις στο τραπεζικό σύστημα και η εμπιστοσύνη αποκαθίσταται. Οι φιλόδοξοι στόχοι για τη μείωση των NPLs κατά 50 δισ. ευρώ μέχρι το 2021, δεν μας εμποδίζουν από το να χρηματοδοτήσουμε την Οικονομία και ήδη τομείς όπως ο τουριστικός, ο αγροτικός και ο ενεργειακός παρουσιάζουν ήδη θετική πιστωτική επέκταση.
Η Τράπεζα Πειραιώς έχει κάνει πολλά βήματα για τη μείωση των μη εξυπηρετούμενων δανείων και τον μετασχηματισμό της. Το 2018 μειώσαμε τα NPEs κατά 5 δισ. ευρώ, αποπληρώσαμε τον ELA, αυξήσαμε τις καταθέσεις στα 44,5 δισ. ευρώ, μειώσαμε κατά 7% τα λειτουργικά έξοδα. Υλοποιούμε σειρά δράσεων για τη μείωση των RWA και την αύξηση των κεφαλαίων μας και εκπονούμε σχέδια για την περαιτέρω μείωση των NPLs που θα ανακοινώσουμε όταν είμαστε έτοιμοι.
Οι ηλεκτρονικοί πλειστηριασμοί περιόρισαν την δράση των στρατηγικών κακοπληρωτών. Οι συνεπείς δανειολήπτες θα έχουν το μεγάλο πλεονέκτημα του να διατηρήσουν τη σχέση τους με το τραπεζικό σύστημα για λήψη νέων πιστώσεων, κάτι που δεν θα ισχύσει για τους ασυνεπείς δανειολήπτες".