Ο λόγος γίνεται για τα «home equity loans» που έκαναν την εμφάνισή τους στην ελληνική αγορά μετά την τροποποίηση του θεσμικού πλαισίου που αφορά στη δανειοδότηση των ιδιωτών, τα οποία χορηγούνται με επιτόκια που ξεκινούν από το 5%, με την προϋπόθεση ότι ο δανειοδοτούμενος θα παράσχει ως εγγύηση το ακίνητό του.
Πόσο όμως συμφέρει μία τέτοια κίνηση σε σχέση με τη λήψη ενός συμβατικού καταναλωτικού δανείου; Σύμφωνα με τραπεζικούς, η απάντηση δεν είναι μονοδιάστατη και ο υποψήφιος δανειολήπτης πρέπει να εξετάσει πρώτον τους παράγοντες που επηρεάζουν το κόστος δανεισμού και δεύτερον τον κίνδυνο που αναλαμβάνει.
Στον ανωτέρο πίνακα παρουσιάζεται ένα συγκριτικό παράδειγμα μεταξύ ενός δανείου με προσημείωση ακινήτου και ενός συμβατικού καταναλωτικού δανείου που δεν απαιτεί τη χορήγηση εμπράγματων εξασφαλίσεων. Στην προκειμένη περίπτωση ο πελάτης θέλει να δανειστεί το ποσό των 30.000 ευρώ και να το αποπληρώσει σε 5 έτη.
Τι συμφέρει περισσότερο
Αν λάβει το δάνειο με την προσημείωση το επιτόκιο διαμορφώνεται στο 5%, ενώ αν λάβει το παραδοσιακό καταναλωτικό το ύψος του επιτοκίου είναι σημαντικά υψηλότερο και φτάνει το 9,5%. Εκτός όμως από το επιτόκιο, το ύψος της μηνιαίας δόσης επηρεάζεται και από τα έξοδα που πρέπει να καταβληθούν στην τράπεζα.
Συγκεκριμένα, πρέπει να πληρώσει εκτός από τα έξοδα φακέλου, έξοδα νομικού και τεχνικού ελέγχου του ακινήτου, τα οποία ανέρχονται με συντηρητικούς υπολογισμούς σε 400 ευρώ, και έξοδα προσημείωσης (συνήθως 1% επί του ποσού του δανείου), που στο συγκεκριμένο παράδειγμα φτάνουν τα 300 ευρώ. Στην περίπτωση της προσημείωσης λοιπόν, το δάνειο που θα κληθεί ο δανειολήπτης να αποπληρώσει ανέρχεται σε 30.700 ευρώ και η μηνιαία δόση σε 580 ευρώ.
Από την άλλη, αν επιλεγεί το καταναλωτικό δάνειο χωρίς προσημείωση, ο δανειολήπτης θα κληθεί να πληρώσει μόνον έξοδα φακέλου 100 ευρώ, με αποτέλεσμα οι δόσεις του να υπολογιστούν για ποσό δανείου ύψους 30.100 ευρώ. Η μηνιαία δόση ανέρχεται σε 632 ευρώ, 52 ευρώ περισσότερα σε σχέση με το πρώτο δάνειο.
Πώς προκύπτει η διαφορά
Ενώ το επιτόκιο του καταναλωτικού δανείου με προσημείωση είναι σχεδόν το μισό, η αντίστοιχη μείωση στο ύψος της μηνιαίας δόσης φτάνει στο 8% περίπου. Δεν παύει βέβαια ο δανειολήπτης που προσημείωσε το ακίνητό του να έχει κέρδος που στο συγκεκριμένο παράδειγμα ανέρχεται σε ετήσια βάση σε 624 ευρώ και σε 3.120 ευρώ στην πενταετία αποπληρωμής.
Τα ερωτήματα στα οποία καλείται να απαντήσει ο υποψήφιος λήπτης του δανείου πριν επιλέξει το πρόγραμμα που του ταιριάζει είναι τα εξής: «Αξίζει να δεσμεύσω το σπίτι μου για πέντε χρόνια ώστε να πληρώσω 3.120 ευρώ λιγότερα; Υπάρχει περίπτωση να τύχει μία έκτακτη οικονομική δυσκολία και να κινδυνεύσω να χάσω το σπίτι μου;» Η απάντηση στο παραπάνω δίλημμα είναι υποκειμενική και εξαρτάται από τα χαρακτηριστικά του πελάτη.
Και δάνεια με εγγύηση μετρητά
Με την ίδια λογική λειτουργούν τα προγράμματα καταναλωτικής πίστης που χορηγούνται με πολύ χαμηλά επιτόκια, εάν ο πελάτης διατηρεί χρηματικά διαθέσιμα σε καταθετικά ή επενδυτικά προϊόντα της τράπεζας. Δηλαδή στην προκειμένη περίπτωση η εγγύηση για την τράπεζα είναι οι επενδύσεις του πελάτη.
Με τον τρόπο αυτό τα πιστωτικά ιδρύματα εξασφαλίζουν από τη μία ρευστότητα από τις καταθέσεις του δανειολήπτη και από την άλλη τις χρησιμοποιούν ως εγγύηση για το δάνε