Αναδιαρθρώσεις δανείων και υπομονή για τους δανειολήπτες, συστήνουν κορυφαίες πηγές της Τράπεζας της Ελλάδος με αφορμή τις πληροφορίες που κατά καιρούς βλέπουν το φως της δημοσιότητας και αναφέρονται στο κούρεμα καταναλωτικών δανείων μέχρι 10 χιλιάδες ευρώ.
Η πρακτική που εφαρμόζεται σήμερα από μεγάλες συστημικές τράπεζες είναι για τα καταναλωτικά δάνεια μέχρι των 10 χιλιάδων ευρώ κι εφόσον αυτά έχουν καταστεί ληξιπρόθεσμα είναι οι κλήσεις για διακανονισμό με τους «ανοιχτούς» πελάτες τους. Χαρακτηριστικά, σύμφωνα με πληροφορίες, για ένα ανοιχτό δάνειο της τάξης των 7.000 χιλιάδων ευρώ, πλέον αυτό γίνεται κλειστό, με συγκεκριμένη διάρκεια αποπληρωμής μεγαλύτερο επιτόκιο, αλλά χαμηλή δόση. Σύμφωνα με τραπεζικά στελέχη, «πέραν τούτου ουδέν». Όλα αυτά τα δάνεια θα περάσουν στις bad banks των τραπεζών που θα συσταθούν και αν δεν «πουληθούν», θα γίνουν απαιτητά.
Ωστόσο, θα πρέπει να σημειωθεί ότι ατύπως και παρασκηνιακώς, πολλές τράπεζες έρχονται σε απευθείας διαπραγματεύσεις με τους πελάτες τους, οι οποίοι αν είναι «συζητήσιμοι», μπορεί να κλείσει μία συμφωνία για άμεση αποπληρωμή είτε σε μία δόση, είτε σε δύο το πολύ, του 50 και του 60% της αξίας του δανείου.
Από εκεί και πέρα σκληραίνουν οι όροι του παιχνιδιού για τα δάνεια από εδώ και στο εξής. Πλέον, δάνεια θα παίρνουν μόνο οι οικονομικά εύρωστοι. Οι νέες προϋποθέσεις που τίθενται είναι πολύ απαιτητικές και αποκλείουν μεγάλο τμήμα του πληθυσμού, ωστόσο, όπως υπενθυμίζουν τραπεζικά στελέχη, η εύκολη πρόσβαση σε τραπεζικό δανεισμό τα προηγούμενα χρόνια ήταν αυτή που υποδαύλισε τη δημόσια και ιδιωτική κατανάλωση συμβάλλοντας στο οικονομικό αδιέξοδο που τελικά βρέθηκε η χώρα. Σημειώνουν ότι οι νέες διαδικασίες ενισχύουν τη διαφάνεια και εξασφαλίζουν ότι τα δάνεια που θα χορηγηθούν (τα οποία χρηματοδοτούνται κυρίως από αποταμιεύσεις) θα αξιοποιηθούν για τον σωστό σκοπό που αποτελεί προϋπόθεση για την εκκίνηση ενός νέου υγιούς κύκλου οικονομικής ανάπτυξης.
Σύμφωνα με στελέχη τραπεζών, όπως σημειώνει η Καθημερινή, πλέον για να λάβει κάποιος στεγαστικό δάνειο, πρέπει να εκπληρώνει απαραίτητα τρεις προϋποθέσεις:
α. Να καλύψει ο ίδιος με μετρητά ή άλλη εξασφάλιση τουλάχιστον το 25% της αξίας του αιτούμενου δανείου. Δηλαδή η τράπεζα καλύπτει το 75% της αξίας του ακινήτου.
β. Το δάνειο θα αναφέρεται στην πραγματική αξία της συναλλαγής και δεν θα καλύπτει τυχόν διαφορά αντικειμενικής - εμπορικής αξίας.
γ. Ο δανειολήπτης πρέπει να κριθεί αξιόχρεος. Πέραν της κάλυψης του 25% του δανείου, θα πρέπει τα δηλωμένα μηνιαία εισοδήματά του να καλύπτουν τουλάχιστον το 30%-35% της μηνιαίας δόσης για την εξόφληση του δανείου.
Αλλαγές έρχονται και στα στις χορηγήσεις προς στις επιχειρήσεις.
α. Ο σκοπός του δανείου να συνάδει με τη δραστηριότητα της εταιρείας. Στο παρελθόν μπορούσε ένας επαγγελματίας, π.χ. οδηγός ταξί, να είχε ένα ακίνητο και να λάμβανε δάνειο για να ανεγείρει οικοδομή επενδύοντας στην αγορά ακινήτων. Πλέον δεν δίνονται δάνεια για δραστηριότητες που δεν σχετίζονται με το αντικείμενο της εταιρείας.
β. Εξέταση των πραγματικών αναγκών της επιχείρησης. Σε αντίθεση με το τι γινόταν, πλέον καμία επιχείρηση δεν μπορεί να λάβει δάνειο για παράδειγμα 200.000 ευρώ για την εξόφληση προμηθευτών, όταν οι σχετικές προμήθειες διαμορφώνονται σε χαμηλότερα επίπεδα, π.χ. 100.000 ευρώ.
γ. Εξετάζεται το αξιόχρεο της επιχείρησης και οι πραγματικές δυνατότητες εξόφλησης του τραπεζικού δανεισμού. Η οικονομική ευρωστία είναι απαραίτητη. Αντίθετα, επιχειρήσεις χωρίς προοπτικές ή που εμφανίζουν υψηλές πιθανότητες να μην αποπληρώσουν τις υποχρεώσεις τους είναι αδύνατο να αποκτήσουν πρόσβαση σε τραπεζικό δανεισμό.
δ. Τέλος, οι τράπεζες ζητούν πρόσθετες εξασφαλίσεις. Οι πρόσθετες εξασφαλίσεις δεν είναι απαραίτητες για την έγκριση του δανείου, ωστόσο είναι απαραίτητες προκειμένου μια εταιρεία να μπορέσει να λάβει χαμηλό, ανταγωνιστικό επιτόκιο.
