Ας δούμε όμως τι ακριβώς προβλέπει ο νόμος που έγινε αιτία διαμάχης ανάμεσα στο υπουργείο Οικονομίας, Ανταγωνιστικότητας και Ναυτιλίας και τους τραπεζίτες.
Ληξιπρόθεσμες Οφειλές
Φυσικά ή νομικά πρόσωπα τα οποία έχουν συνάψει με πιστωτικά ιδρύματα συμβάσεις δανείων ή πιστώσεων για επιχειρηματικούς ή αγροτικούς σκοπούς και έχουν ληξιπρόθεσμες οφειλές μετά τις 30.6.2007 μέχρι τη δημοσίευση του νόμου.
Στη ρύθμιση μπορούν να ενταχθούν πρωτοφειλέτες, εγγυητές και καθολικοί διάδοχοι εφόσον διαθέτουν φορολογική και ασφαλιστική ενημερότητα.
Το ύψος της ληξιπρόθεσμης οφειλής δεν μπορεί να υπερβαίνει για κάθε σύμβαση το 1,5 εκατ. ευρώ.
Εαν η σύμβαση δεν έχει καταγγελθεί, προϋπόθεση για τη ρύθμιση είναι να υφίσταται ληξιπρόθεσμη οφειλή με καθυστέρηση τουλάχιστον τριών μηνών. (Αν κάποιος έχει καθυστερήσει οφειλές για δύο μήνες έχει τη δυνατότητα να καθυστερήσει για τρεις έτσι ώστε να ενταχθεί στη ρύθμιση).
Προλαβαίνει να το κάνει καθώς αιτήσεις για ρύθμιση θα γίνονται δεκτές μέχρι τις 15.4.2010.
Οφειλές που δεν έχουν καταγγελθεί
Αν σ’ ένα δάνειο πενταετούς διάρκειας υπολείπονται μέχρι την τελική του λήξη δυο χρόνια, σ’ αυτά τα δάνεια και σ’ αυτούς τους πελάτες δίδεται δυνατότητα άλλων δυο χρόνων αποπληρωμής. Σ’ αυτή τη ρύθμιση διαγράφονται οι τόκοι ποινής και οι τόκοι ανατοκισμού. Η ρύθμιση γίνεται με το συμβατικό τρέχον τραπεζικό επιτόκιο και φυσικά το ύψος ανά δάνειο είναι 1,5 εκατομμύριο ευρώ ανά σύμβαση.
Δάνεια που έχουν καταγγελθεί
Σ’ αυτήν την κατηγορία δανείων ισχύει η ρύθμιση της επταετούς διάρκειας, όπου διαγράφονται και οι τόκοι ποινής και οι τόκοι ανατοκισμού. Το επιτόκιο με βάση το οποίο γίνεται η ρύθμιση είναι αυτό το τρέχον επιτόκιο, το συμβατικό επιτόκιο. Και φυσικά, το ύψος της ρύθμισης αφορά πάλι το 1,5 εκατομμύριο ευρώ. Σ’ αυτές τις ρυθμίσεις αυτό που λαμβάνεται υπ' όψιν είναι οι ισχύουσες διασφαλίσεις από την προηγούμενη σύναψη του δανείου.
Ληξιπρόθεσμα δάνεια από 1-1-2005 και μέχρι 30-6-2007
Εαν οι οφειλές έχουν καταστεί ληξιπρόθεσμες παλαιότερα και συγκεκριμένα από την 1.1.2005 μέχρι 31.6.2007 τότε ο οφειλέτης μπορεί να μπει στις παραπάνω ρυθμίσεις αλλά με προϋποθέσεις:
- Εάν μέχρι τις 15.5.2010 καταβάλει το 10% της οφειλής που έχει προκύψει χωρίς ανατοκισμούς και τόκους υπερημερίας.
- Εάν πληρώσει το 50% της οφειλής του δανείου τότε κερδίζει επιπλέον τη διαγραφή του συνόλου των τόκων ποινής και ανατοκισμού πλην βεβαίως αυτών που έχει ήδη καταβάλει στην τράπεζα.
Σε αυτή την περίπτωση δεν επιτρέπεται η καταγγελία της ρύθμισης εάν δεν υπάρχει καθυστέρηση τουλάχιστον τεσσάρων δόσεων.
Η αίτηση για ρύθμιση πρέπει να υποβληθεί και σε αυτή την περίπτωση μέχρι τις 15.4.2010
Ληξιπρόθεσμες οφειλές από συμβάσεις leasing
Ισχύουν τα παραπάνω με τη διαφορά ότι η διάρκεια αποπληρωμής παρατείνεται ανάλογα με τους μήνες που λήγει η σύμβαση. Εαν δηλαδή μένουν δύο χρόνια για να λήξει η σύμβαση τότε δίνονται ως περίοδος αποπληρωμής άλλα δύο χρόνια.
Εάν η διάρκεια αποπληρωμής υπερβεί τον εναπομείναντα χρόνο μέχρι τη λήξη της σύμβασης τότε δεν αφιαρούνται και δεν διαγράφονται οι τόκοι υπερημεριας και ανατοκισμού.
Ενήμερες οφειλές
Για να ενταχθεί κάποιος στη ρύθμιση θα πρέπει να έχει φορολογική και ασφαλιστική ενημερότητα.
Παρέχονται τρεις επιλογές:
- Περίοδος χάριτος ενός έτους, χωρίς καταβολή τόκων και κεφαλαίου, με αντίστοιχη παράταση της διάρκειας του δανείου και κεφαλαιοποίηση των τόκων στη λήξη της περιόδου χάριτος αρκεί η σύμβαση δανείου δεν έχει διανύσει μέχρι την 15.4.2010 το 1/3 της προβλεπόμενης συμβατικής διάρκειας.
- Αναστέλλεται η πληρωμή κεφαλαίου για μία διετία και παρατείνεται αναλόγως η σύμβαση. Στην διάρκεια της αναστολής θα πληρώνονται μόνο οι τόκοι.
- Παράταση της διάρκειας του δανείου κατά τρία έτη.
Α. Τις παραπάνω επιλογές και εφόσον το ανεξόφλητο υπόλοιπο δεν υπερβαίνει τα 350.000 ευρώ έχουν: α) επιχειρήσεις που τηρούν βιβλία τρίτης κατηγορίας (δηλαδή κυρίως Α.Ε. και ΕΠΕ), οι οποίες στην τελευταία οικονομική χρήση και μέχρι τον Ιούνιο του2009, εμφανίζουν ετήσιο τζίρο μικρότερο των 2,5 εκατ. ευρώ και ζημιογόνο αποτέλεσμα στην ίδια χρήση, β) αγροτικοί συνεταιρισμοί, ενώσεις αυτών και ομάδες παραγωγών
Β. Τις ίδιες επιλογές ΄και εφόσον το ανεξόφλητο υπόλοιπο δεν υπερβαίνει τα 200.000 ευρώ έχουν επίσης: α) Φυσικά και νομικά πρόσωπα που ασκούν εμπορική δραστηριότητα και κατά τη χρήση του 2008 εμφανίζουν τζίρο μικρότερο των 150.000 ευρώ, β) Φυσικά πρόσωπα που ασκούν κατά κύριο επάγγελμα αγροτική δραστηριότητα και γ) Επιχειρήσεις που έχουν υποστεί σημαντικές καταστροφές από πυρκαγιές ή φυσικά φαινόμενα από το έτος 2007 και μέχρι τη δημοσίευση του νόμου.
Ενήμερος αλληλόχρεος λογαριασμός
Αν η τράπεζα καταγγείλει συμβάσεις ανοικτού ή αλληλόχρεου λογαρισμού μετά την πάροδο δύο μηνών από την δημοσίευση του νόμου και μέχρι τις 30 Ιουνίου 2011, ο οφειλέτης δικαιούται να αποπληρώσει το υπόλοιπο του λογαριασμού σε πέντε έτη με ισόποσες τοκοχρεολυτικές δόσεις καταβάλλοντας τον πρώτο χρόνο μόνο τόκους.
Το συνολικό ποσό που ρυθμίζεται δεν υπερβαίνει τα όρια των 250.000 ή 350.000 ευρώ ανά κατηγορία δικαιούχου.
Αν η τράπεζα έχει μειώσει ή δεν ανανεώσει μονομερώς το πιστωτικό όριο των συμβάσεων αλληλόχρεου λογαρισμού τον τελευταίο μήνα πριν τη δημοσίευση του νόμου ή μέχρι τις 30 Ιουνίου 2011, ο οφειλέτης δικαιούται να εξοφλήσει το χρεωστικό υπόλοιπο (το οποίο δεν υπερβαίνει τα παραπάνω όρια των 250.000-350.000 ευρώ) σε πέντε έτη.
Ειδικές διατάξεις προβλέπονται για επιχειρήσεις και επαγγελματίες πυρόπληκτων νομών κατά τις πυρκαγιές του 2007.
Χρήστος Ιωάνου
[email protected]